央行拟于1月20日左右上线“二代”个人征信查询功能，但二代征信报送功能或将延迟至5月上线。1月6日，央行征信中心公告显示，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。

　　征信系统与个人买房申请房贷、消费贷款等密切相关。与“一代”相比，二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

　　“假离婚买房”或受影响

　　新版征信将体现夫妻双方的负债情况。这也意味着即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚后也无法低首付购房。一句话，“假离婚买房”这条路可能走不通，离婚买房首付可能提高。

　　新版征信内容更细化。过去，车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。新版征信报告将体现分期时间和分期金额，更加细化。这也意味着申请房贷需要更多流水来抵消负债。

　　新版征信系统个人信息记录更加完整全面。在新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。

　　利好金融行业

　　苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬则分析，系统升级后，新版信用报告无论是对大众还是对金融科技行业都有着利好作用。一方面，新版个人征信报告里的信息对个人信用信息覆盖更全面、更细化，尤其是将共同借款、个人为法人担保等都纳入征信，此后大众将更重视个人信用。

　　另一方面，对金融科技行业也是一个利好，个人基本信息、共同借款、个人担保等数据，对于金融科技行业是非常有用的，可以用于信贷决策。孙扬称，“以前征信报告是孤立的节点，现在建立了各个信用主体之间的联系。这是一个巨大的里程碑。很多个人担保都是线下的，如果这个也能线上化，将能更全面地反映个人信用”。

　　当前，我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息，主要包括三类：

　　一是个人信贷信息，包括贷款、信用卡、担保等业务信息。截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。

　　二是“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息，这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案。

　　三是公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。

　　对于市场关注的水电燃气缴费何时纳入征信系统，王晓蕾表示，水电燃气缴费属于“先消费后付款”的信用信息类别，但从目前我国的情况看，该部分数据质量有待提高。未来随着信息化、实名制程度的提高，将研究把这部分数据纳入征信系统中。

　　新版征信报告所包含的征信信息的时长及精细程度将进一步提升，有网友大呼此次更新为“史上最严”。那么新版征信到底有哪些不同?

　　1、买房首付可能提高

　　旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

　　新版征信：作为共同借款人，双方征信均体现负债。

　　影响解读：以前夫妻双方共同还款，次贷人征信不体现负债，现在则作为共同还款人，二者征信均体现负债。

　　2、信息更新及时

　　旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

　　新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

　　影响解读：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去申请贷款越来越行不通。

　　3、征信内容更细化

　　旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

　　新版征信：新版征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。

　　影响解读：以前只体现名目，不体现负债。未来体现负债，对于申请贷款，可能需要更多流水来抵消负债。

　　4、个人信息记录更加完整全面

　　旧版征信：个人信息记录较少且完整度差。

　　新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

　　影响解读：个人信息非常详细，频繁换手机号和居住信息都会被记录。

　　5、征信有效期内不良记录保持更久

　　旧版征信：征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

　　新版征信：不良信息(例如：逾期、呆账等)自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。

　　影响解读：旧版征信报告的年代，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告，但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。