金融借贷平台如何做好贷前风控

　　众所周知，信贷风险控制要重点把握好客户的还款意愿和还款能力，还款意愿取决于信用记录和违约成本，信用记录包含央行征信记录和民间征信记录，违约成本取决于家庭情况、企业资产、经营时间、社会关系;还款能力包含第一和第二还款来源，第一还款来源包含能还钱和按时还钱，能还钱取决于偿债能力、营运能力和盈利能力，按时还钱取决于现金流情况;第二还款来源包含保证和抵押。

　　那么，如何才能知道借贷人的贷款情况呢?对借贷用户进行贷前综合查询，主要是为了识别借贷用户的真实情况，这样金融借贷平台才能做出合理的决策，降低运营中存在的不确定风险。

　　贷前风险综合查询可以从以下三个维度来查询贷款人的一些基本情况：

　　通过输入姓名、手机号、身份证号查询，贷前风险综合查询产品主要是从特殊名单验证、法院被执行人信息、借贷意向验证三个维度对借款人进行综合查询，并根据查询结果生成贷前风险报告供查询人查阅，贷前风险报告的结果包含各个项目的查询结果、综合评分、异常规则信息和审批建议等内容。

　　1、查询个人的法院失信被执行人、被执行人的执行案件信息。

　　输出案件个数为>1的整数。

　　2、评估个体近7/15天、1/3/6/12个月的多次申请信贷情况。

　　(1)客户类型(老)——银行、非银：P2P、小贷、消费类分期、现金类分期、代偿类分期、其他(信保、信托等)。消费类分期：借贷用于购买消费品并分期偿还的业务;现金类分期：支取现金并分期偿还的业务;代偿类分期：借贷用于偿还已有借款并分期偿还的业务;非银其他：包括担保、信保等。

　　(2)客户类型(新)——银行：传统银行、网络零售银行;非银：持牌网络小贷、持牌小贷、持牌消费金融、持牌融资租赁、持牌汽车金融、其他。

　　(3)新增业务类型，共8类：信用卡(类信用卡)、线上现金分期、线下现金分期、线上小额现金贷、汽车金融、线上消费分期、线下消费分期、其他。

　　(4)时间维度定义：近1个月-最近30天，近3个月-最近90天、近6个月-最近180天，近12个月-最近360天，夜间：凌晨1-5点。

　　3、判别用户是否疑似命中中风险、一般风险、资信不佳、拒绝、高风险等特殊名单。

　　(1)风险类型——法院失信人、法院被执行人、中风险、一般风险、资信不佳、高风险、拒绝。

　　(2)客户类型——银行、非银：持牌网络小贷、持牌小贷、持牌消费金融、持牌融资租赁、持牌汽车金融、其他(信保、信托等)。

　　(3)联系人命中特殊名单输出规则：输出所填联系人手机号命中风险最高的值。

　　通过以上三个维度对贷款人信息查询，生成报告，可以对贷款人进行分析是否符合贷款要求，通过报告明细来判断贷款人的信用情况，为金融借贷机构规避一些不良贷款人。